互联网时代下商业银行如何寻找成功之道？

发布日期：2016-07-11； 点击率：2619； 来源：太仓苏易

我们正处在一个前所未有的快速变化时代，互联网金融表面上是移动互联网技术在金融领域的衍生应用，实质则是工业经济向互联网经济挺进时两种不同思维方式和经济模式之间的冲击。移动互联技术改变了人类社会运行的一些底层规则，最突出的是聚合涌现、成本趋零和时空坍缩的三大特征，深刻影响并驱动着金融创新与发展。

新社会规则——时空坍缩，涌现效应最具代表性的是阿里巴巴，从淘宝做起，先后发展出支付宝、余额宝和征信。用户越多，价值链越长，颠覆的传统行业越多，涌现出的商业模式也就越多。在“聚合涌现”的情景下，最好的商业模式就是做平台，寻求聚合而涌现出来的新机会。在全球市值最大的100家公司之中，目前有60家公司，大部分收入来自于网络型平台商业模式，谷歌、苹果、Facebook等莫不如是。

新社会规则——时空坍缩，现实与虚拟世界的重塑。这是从量子物理中借用的一个术语，其内涵在于时间空间已经不再重要，用彼得德鲁克的话来说就是“互联网消除了距离，这是它最大的影响”。通过社交媒体、生物传感、定位系统实现各行业的跨界融合，加速了人们生活、工作的虚拟化，人类在虚拟与现实之间的多重宇宙中穿梭成为可能，呈现出时空坍缩效应——允许人们摆脱时间钳制，重设时间坐标；地理位置不再是距离标尺，以网络入口、场景为基础的虚拟空间影响力逐渐增强。每个人都可通过社交软件随时随地分享照片、位置和当下的心情，超越现实空间的实时连接得以实现；距离取决于网络连接而产生的关系，有连接就近在咫尺，没连接则远在天涯。同样，线下传统市场在向线上虚拟空间迁移的过程中，越来越多的商业交易将向新空间转移。在“时空坍缩”的情景下，最佳的商业策略就是做移动，把握住用户在现实与虚拟世界之间切换的最主要入口。

新经济规则——成本趋零，降低金融获客和服务成本。与传统供给与需求的经济理论不同，网络经济出现了信息的边际成本趋零的现象，基于社交的销售成本可能趋零，基于协同共享的交换成本有可能趋零。在中国典型的例子是小米，运营成本是4.5%，库存成本、渠道成本和销售费用都趋于降低。这貌似颠覆了传统经济理论，但实质是工业经济过渡到互联网经济时商业模式的变化。互联网企业聚焦于流量经营或用户经营，商业逻辑是用免费或低价赚取用户，用增值服务来盈利，实现了“羊毛出在猪身上，牛来埋单”的利润递延。这也是为什么很多传统行业纷纷惊呼被网络颠覆，“野蛮人”的零边际成本，让传统行业利润枯竭。在“成本趋零”的情况下，最优的创新策略就是做场景，围绕应用场景打造具有极致体验的产品和服务，最大限度获得用户的认可和口碑，进而实现网络零成本分享传播。

聚合涌现、成本趋零、时空坍缩的三大规则重塑金融的结果，就是个人力量的崛起，呈现出“去介质化、去中介化、去中心化”的互联网效应，个人用户变得越来越强大，金融服务领域的用户主权时代正逐步到来。互联网金融的业务主导权逐步由商业机构向用户转移，以用户为中心开展协同共创，正朝着轻金融、自金融、金融自由化的方向发展。

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